本文摘要：简介：随着供给外侧结构性改革的前进，以及涉及政策的落地，商业保险于是以渐渐沦为社会保障体制的最重要支柱。
简介：随着供给外侧结构性改革的前进，以及涉及政策的落地，商业保险于是以渐渐沦为社会保障体制的最重要支柱。人社部日前宣告，启动长年护理保险制度试点，利用1至2年试点时间，探寻创建以社会互惠共济方式筹集资金、为长年失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理获取资金或服务确保的社会保险制度。首批试点城市共15个，在试点阶段，应以主要覆盖面积职工基本医疗保险参保人群。
牵涉到关键的资金来源问题，人社部在涉及的指导意见中明确提出，在试点阶段可通过优化职工医保统账结构、直管职工医保专责基金结余、调剂职工医保费率等途径筹集资金，并逐步探寻创建互惠共济、责任共担的长年护理保险多渠道筹资机制。筹资标准根据当地经济发展水平、护理市场需求、护理服务成本以及确保范围和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有结余的原则合理确认。创建与经济社会发展和确保水平相适应的动态筹资机制。长年护理保险市场需求产生的最根本原因，是人口老龄化、高龄化以及由此产生的失能化。
虽然从试点的大体框架上来看，目前试点的性质更加偏向于社保模式，但在保险业人士显然，商业保险依然有机会搭乘上“顺风车”，保险市场未来将会再行再配“活水”。“我国正处于‘并未丰再行杨家’的发展阶段，没任何一个部门和个人可以沦为独立国家的长年护理服务提供者，必需充份统合社会资源，特别是在是产业链的上下游资源。”多位研究全球长年护理保险制度的业内人士回应，目前顶层设计早已揭晓，为保证长年护理保险和服务的有效地落地，预计最后不会构成以社会保险为主体、财政津贴为反对、商业保险为补足的模式。
据理解，以此次首批试点的上海为事例，目前该地区长年护理保险制度政策正在制定方案的过程中，根据可行性规划，或将以“社保+商业保险”的模式，希望保险机构参予其中、研发针对老年护理市场需求的商业确保计划。只不过，从国外发展经验来看，美国等实行的长年护理保险制度就有商业保险公司参予其中。多位保险业人士回应，在未来，保险业推展传统养老模式向医养融合改变的过程中，可以将长年护理保险制度与养老产业投资结合，商业保险在其中大有可为。
在业内人士显然，国内在发展长年护理保险上已不具备一定的市场基础。目前有数十几家保险公司在销售长年护理保险产品，在人才队伍、精算师数据、赔偿等方面，为行业累积了大量的人才储备和发展经验。
但只不过与国外经验比起，现有保险公司发售的长年护理保险产品，严苛意义上来说并不是确实的长年护理保险。一位业内人士分析称之为，长年护理保险不应确实构建护理保险产品与护理服务结合，而某种程度是获取保险金确保。“从目前来看，长年护理保险制度的创建，还不存在以下挑战：养老护理服务评估、服务标准和收费管理标准等方面亟需标准化、规范化，护理人才与经验比较短缺等，这些问题在一定程度上制约了长年护理保险的发展，亟待解决。
”嗅觉灵敏的资本已闻风而动先行一步。值得一提的是，根据上证报此前独家得知，由全国老龄委办公室所属的中国老龄产业协会金融涉杨家服务发展委员会联合，多路资本于是以计划申请人筹设国内第一家长年护理人寿保险公司。从其请示给监管部门的申请材料来看，它的运营模式为“医疗保险+护理服务+产业链投资”，目标是构建养老护理仅有产业链伸延，金融产业化统合。
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